Hypotheekupdate voorjaar 2024

  • Berichtcategorie:Wonen
  • Bericht reacties:7 reacties

Sinds 2019 neem ik jullie twee keer per jaar mee in een update over het saaiste en meest voorspelbare deel van de financiën van Geldnerd. En hoewel het nu anders is dan anders, zijn tradities er ook om voortgezet te worden. Welkom bij de elfde halfjaarlijkse Hypotheekupdate!

De afgelopen jaren hebben we in hoog tempo versneld afgelost via de sneeuwbalmethode. Je kunt er lang en breed over discussiëren of dat de meest winstgevende keuze is gegeven de lage rente die wij hebben (2,21% tot 2036) en het gemiddeld rendement op beleggingen, maar ik vind dat in onze situatie nog steeds de juiste keuze. Hoe lager de hypotheek, hoe lager onze maandlasten. En dat tikt dubbel aan als je niet meer werkt, want geld dat ik niet meer uitgeef hoef ik ook niet bij elkaar te sparen of te beleggen.

Onze veranderende wereld

Zoals jullie onlangs hebben gelezen is Geldnerd HQ verkocht, en is Huize Elders gekocht. Zoals de plannen nu liggen wordt Geldnerd HQ overgedragen anderhalve maand eerder dan dat wij zelf de sleutels van Huize Elders in ontvangst nemen. En dat komt mooi uit. Voor Huize Elders is geen overbruggingsfinanciering nodig. En we mogen de resterende hypotheek tegen de huidige voorwaarden (een rente van 2,21% tot eind 2036, yay!) meenemen als we dat willen.

We zouden Huize Elders contant af kunnen rekenen. Maar we denken erover om dat niet te doen. De hypotheekvoorwaarden zijn vooralsnog gewoonweg te aantrekkelijk. Ik ga nog even op een rijtje zetten wat de opties zijn. Wel of geen hypotheek, Box 1 of toch Box 3? Dat gaat ook afhangen van wat de hypotheekverstrekker gaat aanbieden. Er werd een hint gegeven dat ze zouden juichen als wij versneld aflossen. Dat is een helder signaal dat het voor mij aantrekkelijk is om dat juist niet te doen. We gaan het zien…

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Eéntje maar, één hypotheekdeel, simpeler dan simpel. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier niet aan aflossingsvrije hypotheken, prima voor sommige mensen, maar daar heb ik een paar dure lessen mee geleerd.

Onze strategie was de afgelopen jaren simpel en doeltreffend. Onze totale maandlasten blijven gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente. We zijn inmiddels gestopt met extra aflossen, maar de sneeuwbal bedroeg uiteindelijk € 790 per maand.

Het begin

Als reminder eerst nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben toen ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek.

Waar staan we nu?

In onderstaande grafiek zie je hoe de verschillende onderdelen van onze maandlasten zich ontwikkelen. Je ziet dat de reguliere aflossing (de groene lijn) de afgelopen maanden lager is geworden dan de sneeuwbal (de paarse lijn). En de ‘verplichte’ maandlasten (reguliere aflossing en rente, oranje lijn) zijn nu minder dan € 960 per maand. Een groot verschil met de ruim € 1.800 per maand die wij moesten betalen toen we de hypotheek net afgesloten hadden. En dat is (slechts) zes en een half jaar geleden.

Je ziet dat ik stiekem toch nog een maandje de sneeuwbal heb afgelost (de paarse lijn), en ook in december een kleine extra aflossing heb gedaan. Ik kon het niet over mijn hart verkrijgen om aan het einde van het jaar NIET een rond bedrag aan resthypotheek in mijn boekhouding te hebben staan. Je hebt een voorliefde voor ronde getallen, of je hebt ‘m niet…

Nu we gestopt zijn met extra aflossen zie je alleen nog de reguliere aflossing en de rente in de grafiek. De aflossing is elke maand hetzelfde bedrag, het is immers een lineaire hypotheek. Maar omdat het restbedrag van de hypotheek elke maand lager is, daalt het bedrag dat we aan rente betalen nog wel elke maand. Momenteel is die daling 18 eurocent per maand.

Tsja, en op dit punt in de blogpost nam ik jullie altijd mee in het wonder van de immer stijgende sneeuwbal. Die steeds steiler omhoog ging. Maar als je stopt met extra aflossen dan dendert die ook in één keer naar nul…

Inmiddels lossen we niet meer elke maand 1,35% van de resterende hypotheek af. Maar gewoon 0,37%, zijnde honderd procent gedeeld door het aantal maanden dat nog resteerde toen we stopten met de extra aflossing.

De totale aflossing bedraagt inmiddels 54,6% van de oorspronkelijke hypotheek (najaar 2023: 53,4%). En de huidige loan-to-value ratio (LTV) bedraagt 23,1%, dat was 73,3% toen we het huis net gekocht hadden en 24,4% in het najaar van 2023. In onderstaande grafiek zie je de ontwikkeling van de LTV sinds de aankoop. Dit kwartaal kregen we weer een nieuwe WOZ-waarde en dus maakten we weer een sprongetje in de grafiek

De piek begin 2017 kwam uiteraard doordat onze eerste WOZ-waarde lager was dan de aankoopprijs. De grotere dalingen in 2017 komen door de eerste extra aflossingen, het jaarlijkse sprongetje naar beneden is het moment dat ik een nieuwe WOZ-waarde gebruik om de LTV te berekenen. Maar het fijne blijft toch nog steeds de gestaag dalende lijn… Een steeds kleiner deel van het huis is schuld, een steeds groter deel is vermogen.

Om de voortgang verder te visualiseren heb ik de plaatjes met de stand van zaken van november 2016 en nu nog even naast elkaar gezet.

Geen Prognose

Op dit moment heb ik geen prognose over de datum waarop we hypotheekvrij zijn. Dat hangt zoals gezegd nog af van de verdere ontwikkelingen rond ons huisje in Elders, en de financieringskeuzes die we daarbij maken. Het zijn slechts een paar van de spannende keuzes die we moeten maken nu we ons leven in Elders aan het opbouwen zijn!

En zelfs nu geldt de gebruikelijke disclaimer dat het leven altijd anders kan gaan dan je van plan bent! Maar dat schreef ik in alle vorige hypotheekupdates ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven (de verticale lijnen markeren de maanden van eerdere blogposts). En ruim vijf jaar dichter bij een hypotheekvrij leven dan in mijn eerste hypotheekupdate. Want dat we hypotheekvrij worden, dat staat vast!

Hoe is het met jouw hypotheek?

FIRE Meet-up

Begin dit jaar was er weer eens een FIRE Meet-up, héél ver weg in Leiderdorp in die enge Randstad. Dat schijnt daar best gezellig te zijn geweest. Dus heeft Cheesy Finance het initiatief genomen om er nog een te organiseren.

Deze keer vindt het plaats in De Meern, op zaterdag 20 april 2024. Op zijn blog vind je alle informatie die je nodig hebt, en stuur hem vooral even een berichtje als je erbij wilt zijn.

IJs en weder (en verhuisplanningen) dienende gaat Geldnerd er dit keer ook bij zijn. Dus hopelijk zien we elkaar daar!

Ben jij wel eens bij een FIRE Meetup geweest?

Het stille verlangen

Een hele tijd geleden kondigden Vriendin en ik in twee fasen onze nieuwe banen aan, eerst de baan van Vriendin en onze verhuizing naar Elders en vervolgens een aantal weken later mijn nieuwe baan. Dat deden we via verschillende kanalen om zoveel mogelijk mensen waarmee we de afgelopen decennia contact gehad hebben te informeren over ons vertrek.

Wat er vervolgens gebeurde heeft ons wel verrast. Duizenden mensen bekeken onze berichtjes. Honderden mensen lieten een reactie achter. Meestal het ‘low-effort’ duimpje, maar ook heel veel geschreven berichtjes. Dat hadden we nou niet meteen verwacht. We zijn bewust niet erg actief op sociale media, die parallelle schijnwereld gaat grotendeels langs ons heen (en ik mis er volgens mij weinig aan).

Op kantoor werd ik veel aangesproken. Een enkeling liet daarbij blijken zelf ook wel eens te verlangen naar een vertrek uit de Randstad om ‘terug naar huis’ te gaan. Maar dan volgde er altijd weer een lijst van meer of minder valide redenen om dat niet te doen. Het werk, de kinderen, een partner die de droom niet deelt. Zelfs de autoverkoper met wie we spraken over de aankoop van onze auto-vloot sprak met zichtbare weemoed over zijn roots op de Veluwe.

Het zette mij wel aan het denken. Zelf vinden we eigenlijk dat we best wel lang gewacht hebben met het zetten van deze stap. Met het terugkeren naar onze wortels. Ook wij hadden tal van redenen om het niet te doen. of in elk geval niet nu. Maar ik ben onmetelijk blij dat we de stap nu wel gezet hebben.

Misschien geldt voor dergelijke grote veranderingen wel wat er ook geldt voor beleggen? Het beste moment om ermee te beginnen is altijd tien of twintig jaar geleden. Het op één na beste moment is nu. Ook voor grote koerswijzigingen in het leven. Want je weet nooit hoeveel tijd je nog (maar) hebt op deze planeet.

En nu niet meteen allemaal ook je boeltje pakken en verhuizen naar Elders, hè? Geef ons eerst even rustig de tijd om hier een leventje op te bouwen. Of eigenlijk: blijf maar weg! Want anders is het snel gedaan met de rust hier. En dat is juist één van de dingen waar ik zo blij mee ben!

Heb jij ook stille verlangens? En goede redenen om ze niet te vervullen?

Het kan verkeren…

Vorige week gaf ik een update over de Vijf Grote Projecten in ons leven. Tussen de regels door las je misschien wel een verzuchting dat de dingen langer duurden dan we hoopten. Maar het kan verkeren. Eigenlijk was de blog al achterhaald op het moment dat ‘ie gepubliceerd werd, want het bericht was geschreven in een weekeinde daarvoor. En daarna ging het ineens hard. Heel hard.

Het begon met een telefoontje van onze verkoopmakelaar uit Geldnerd City. Eén van de bezichtigers was heel enthousiast geworden. En deed een bod. Een bod dat ruim boven de minimumgrens lag die Vriendin en Geldnerd in gedachten hadden. Bovendien wilden ze, door persoonlijke omstandigheden, snelheid maken. Geldnerd en Vriendin hielden dus met spoed een topconferentie. Wellicht zou er nog wat meer uit te slepen zijn. Maar wilden we dat? We besloten om niet te hebberig te worden, en accepteerden het bod. En toen hadden we dus ineens, onder voorbehoud weliswaar, Geldnerd HQ verkocht. Binnen enkele dagen lag er een concept overeenkomst op tafel en kon er getekend worden. Nu de vingers gekruist houden totdat het voorbehoud ingevuld wordt. Maar we deden al wel een voorzichtig vreugdedansje rond de tafel.

Letterlijk daags erna was er een andere topconferentie. Onze aankoopmakelaar en een verkoopmakelaar kwamen samen in een Droomhuisje. Een huisje dat op ons pad gekomen was, en wat aan vrijwel alle eisen voldeed die wij hadden kunnen bedenken. Rust. Ruimte. En nog een hele hoop andere dingen. De verkoopmakelaar gaf aan wat de huidige eigenaren ervoor wilden hebben. Onze makelaar verzamelde de informatie die hij nodig had om zijn eigen taxatie te maken. Vriendin en ik hadden ons eigen beeld van wat we het waard vonden ook al opgemaakt.

De volgende ochtend vroeg rinkelde mijn telefoon. Onze aankoopmakelaar belde met de vraagprijs van de tegenpartij en zijn eigen taxatie. Ik vergeleek die met onze eigen range, en hield voor de tweede keer in drie dagen telefonisch topoverleg met Vriendin. Nog een telefoontje naar onze aankoopmakelaar, en tien minuutjes later ging er een bod naar de verkoopmakelaar, en anderhalf uur later was er een akkoord. We hadden binnen drie dagen een huis verkocht en een huis gekocht. Het kan verkeren.

Er zitten nog veel meer verhalen achter. Maar dat is voer voor nog veel meer blogjes. Dus dat komt nog. Als ik klaar ben met de vreugdedansjes rond de tafel. Want er vallen nu heel veel puzzelstukjes op z’n plaats. Het nieuwe leven in Elders is nu echt binnen handbereik.

Gaan de dingen bij jou ook wel eens sneller dan je durft te hopen?

Een levensreddende operatie

Met enige zorg keken we naar de operatietafel. Daar lag de patiënt, oud en snakkend naar adem. De chirurg pakte zijn medische gereedschap. Zorgvuldig werd de patiënt opengemaakt. Ik slikte en probeerde een traantje weg te vegen. Er hing veel af van deze operatie. Leven of dood.

Toen de patiënt open lag was het duidelijk te zien. De twee ventilatoren zaten volledig, maar dan ook werkelijk volledig, dicht met stof.

Vakkundig werden ze losgemaakt uit mijn laptop. Een compressor met perslucht achter in de werkplaats maakte ze als nieuw. Nu we toch bezig waren werd ook de heatsink schoongemaakt en voorzien van verse koelpasta. Een kwartiertje later was alles weer aangesloten en werd de laptop weer dichtgeschroefd. Vol spanning drukte ik op het AAN-knopje. De laptop kwam tot leven. Wilde even opnieuw de datum en de tijd ingesteld hebben in de BIOS, want de batterij was losgekoppeld geweest tijdens de operatie. Maar daarna draaide alles weer als vanouds. Geen alarmerende meldingen over ventilatoren en andere dingen meer.

‘Dat is dan drie tientjes,’ zei de medewerker van de technische dienst van de PC-winkel in Elders-City.

Met een grote glimlach rekende ik af. We zijn nog samen ‘in business’, mijn trouwe laptop en ik. En ik bespaar me voorlopig de kosten in geld en tijd van de aanschaf en inrichting van een nieuwe.

Laat jij wel eens iets repareren?

Update over de vijf projecten

Jarenlang was het leven van Geldnerd en Vriendin saai en voorspelbaar. ‘Saai is goed!’, riep ik daarbij regelmatig. Want de voorspelbaarheid leidde tot een stevige groei van ons vermogen en grote stappen op weg naar financiële onafhankelijkheid. Maar eind 2023 hebben Geldnerd en Vriendin het roer omgegooid. Zonder naar het buitenland te vertrekken, en zonder televisiecamera’s, gelukkig. Maar we bouwen aan een nieuw leven, en ineens zijn we wel bezig met vijf grote projecten tegelijkertijd. Tijd voor een update.

Verhuizen

We zijn in januari verhuisd. Naar een tijdelijk huisje, met slechts een beperkt deel van onze spulletjes. Dat is weer eens een goede reminder hoe weinig spullen je echt nodig hebt om je leven te kunnen leiden. Maar verhuizen is verhuizen, zeker als het wat verder weg is van je oude woonplek. En Elders is héél ver weg. Bijna zo ver als het mogelijk is binnen de landsgrenzen..

En als je verhuist dan wordt alles anders. Een andere supermarkt. Een andere kapper. Zoeken naar een nieuwe huisarts en tandarts. Een nieuwe dierenarts en uitlaatservice voor Hondje. Andere winkels voor je vaste kleine aankopen. Nieuwe plekken om je pakketjes op te halen. Niets is meer vanzelfsprekend. Tegelijkertijd is die zoektocht wel leuk. Laat het je nadenken over wat je nou echt belangrijk vindt. En wordt je af en toe ook aangenaam verrast. We merken ook dat er al best wel snel een nieuwe routine ontstaat die ook weer nieuw houvast geeft. De landing is nog niet klaar, maar we zijn een heel eind.

De nieuwe baan van Vriendin

Als eerste begon Vriendin in haar nieuwe baan. Een achtbaan, want alles is nieuw voor haar. De enige twee dingen die ze meebracht zijn haar kwaliteiten en leidinggevende ervaring. Da’s al heel wat, maar dan blijft er nog heel veel nieuws over. De inhoud en de mensen, om maar twee dingen te noemen. En in de grote ambtenarenfabrieken van het Rijk waren wij natuurlijk ook verwend met allerlei voorzieningen, handboeken, tot op het bot opgesplitst en verdeelde taakjes waardoor er altijd wel iemand te vinden was om dingen op af te schuiven op te steunen. Elders zijn we dan toch meer op ons zelf aangewezen. Da’s niet erg. Integendeel, het is verfrissend en één van de redenen om de stap naar Elders te maken. Maar het is even wennen…

De nieuwe baan van Geldnerd

Ook Geldnerd is begonnen in de nieuwe baan. Ook voor hem is er veel nieuw. De mensen, het soort organisatie, de omgeving. Gelukkig is er het houvast van ‘de financiën’. De vaste cyclus van begroten, tussentijds evalueren en bijstellen, opstellen van de jaarrekening en de jaarlijkse veldslagen met de accountant. Daar zit ik al midden in, mijn clubje werkt momenteel aan drie jaren. De jaarrekening 2023 is vrijwel klaar, de eerste tussentijdse evaluatie van 2024 staat voor de deur, en de voorbereiding voor de begroting 2025 is ook alweer begonnen. Ik geniet van dit ritme, van deze hartslag in mijn clubje. En leer iedere dag veel bij over de mensen, en over de activiteiten van onze organisatie. Veel nieuwe indrukken, maar het geeft ook veel energie.

Huis verkopen

Dan Geldnerd HQ. Ons voormalige hoofdkwartier in Geldnerd City. Het staat nog steeds te koop, de verkoop is nog niet rond. Er waren tientallen bezichtigingen en een serieus geïnteresseerde die door vervelende privé-omstandigheden afhaakte. We hebben in overleg met de makelaar maatregelen getroffen en nieuwe aanloop gecreëerd. En nu wachten op dat bod.

We maken ons nog geen zorgen dat de verkoop iets langer duurt dan gehoopt. Het heeft ook geen impact op het volgende project. Maar het zou natuurlijk wel fijn zijn als Geldnerd HQ verkocht wordt. Want dan kunnen we een project ‘afstrepen’. Dat geeft rust.

Huis kopen

En dan natuurlijk het ultieme doel. Het pièce de résistance. De zoektocht naar dat droomhuisje buiten, met die ruimte voor de moestuin, en met sowieso rust en ruimte om ons heen. We hebben inmiddels een aantal huizen bekeken. Naast de nieuwe banen is dit eigenlijk het project waar de meeste beweging in zit. Naar verwachting hoeven we geen tussenstap te nemen, en eerst iets anders te kopen of te huren. Dit ook omdat we langer kunnen blijven in de tijdelijke woning waar we nu zitten. Hopelijk kan ik daar snel meer over schrijven. Dat doe ik nu bewust niet, want ik wil geen onheil en rampspoed afroepen over iets dat nog niet zeker is…..

Het gevoel

Het is intens. Vijf majeure projecten. Verhuizen, huis verkopen, huis kopen, en allebei een nieuwe baan. Vijf life-events, die stuk voor stuk terugkomen in de lijst van grote stressfactoren in een mensenleven. Maar we genieten met volle teugen.

Ik merk wel dat het me bezig houdt. Regelmatig word ik erg vroeg wakker. In het verleden draaide ik me nog een keer om voor een dutje. Maar nu sta ik vaak meteen volledig ‘aan’. Het is niet eens van de stress. Maar wel omdat er zoveel speelt, zoveel nieuwe indrukken die verwerkt moeten worden en dingen waarover nagedacht moet worden. De centjes zijn voor ons (gelukkig) het eenvoudige deel in dit hele veranderproces. De psychologie het ingewikkelde. We vervelen ons ook een beetje in het tijdelijke huisje. We kunnen hier niks opbouwen.

Maar (dus) loopt er nog een zesde projectje. Maar dat is een geheimpje en de uitkomst is ook nog ongewis. Dus daarover binnenkort misschien meer.

Heb jij wel eens heel veel projecten tegelijk lopen in het leven?